Capire come le compagnie di assicurazione calcolano il rischio ti aiuta a giocare al sistema

Gli umani sono davvero cattivi nel calcolo della probabilità e del rischio. I casinò fanno soldi perché crediamo individualmente che possiamo battere la slot machine, anche se sappiamo che collettivamente non ne abbiamo mai. Temiamo il terrorismo, ma non guidiamo al lavoro al mattino, anche se quest'ultimo rappresenta una minaccia molto più significativa per il nostro benessere. A livello biologico, la nostra incapacità di processare in modo imparziale le probabilità al volo è probabilmente colpa del nostro amigdala, che grida consigli evolutivamente obsoleti dal nostro lobo temporale. Ad un livello più basilare, la nostra debolezza riguarda la nostra percezione del modo in cui i rischi aumentano (o non) nel tempo.

Eppure, c'è un'intera industria di persone che capiscono come il rischio cambia nel tempo. Si chiama industria assicurativa e americani, ad un grado quasi unico, la paura e detestalo.

Le compagnie di assicurazione raccolgono tutte le brutte cose che potrebbero accadere, quantificano la loro probabilità e i probabili costi, e assicurano che i premi coprano i costi con un margine sufficiente per un profitto sano o ridicolo. Per fare ciò, il settore assicurativo sfrutta una sub-industria, la modellizzazione di catastrofi, che utilizza modelli computerizzati complessi per prevedere la probabilità di catastrofi naturali e provocate dall'uomo (inclusi attacchi di guerra e terrorismo) e quanto costano. Le compagnie di assicurazione usano le informazioni ottenute da questi modelli per capire quanti soldi hanno bisogno di raccogliere per coprirsi. In molti casi, le compagnie di assicurazione acquistano le loro polizze assicurative, da compagnie di assicurazione, per aiutare a diffondere ulteriormente il rischio di un disastro localizzato.

Se sei vivo, fai parte di questi calcoli. Che tu stia traendo vantaggio da loro è un'altra questione. Per scoprirlo, devi capire i meccanismi in gioco.

Supponi di voler calcolare il rischio di uragano. Si collegano tutti i tipi di informazioni sul passato comportamento degli uragani in un modello, che funziona molto allo stesso modo dei modelli di cambiamento climatico. Da lì, esegui la modella per vedere come potrebbe essere la stagione degli uragani del prossimo anno. Poi lo esegui di nuovo, e ancora - forse 10.000 volte. Ora hai 10.000 risultati possibili per la stagione del prossimo anno. Alcuni saranno completamente privi di eventi, alcuni saranno assolutamente disastrosi e la maggior parte cadrà da qualche parte nel mezzo.

Potresti aver sentito il termine "una tempesta da 100 anni" per descrivere una tempesta di una particolare magnitudine. (L'uragano Sandy, ad esempio, è stato classificato come evento di 700 anni.) Ciò significa non che una tempesta così grande arriverà solo una volta al secolo, ma che in ogni anno c'è una probabilità dell'uno per cento di una tempesta così grande o peggio. Delle 10.000 esecuzioni del modello, 100 avrebbero mostrato uragani di quelle dimensioni. Un evento di 10.000 anni rappresenterebbe la stagione di uragani più estrema generata dal modello in tutte le corse.

Conoscere la probabilità di un dato disastro naturale è solo l'inizio. Da lì, il costo di ogni scenario per la compagnia di assicurazione deve essere calcolato. Ciò comporta la stima della vulnerabilità delle persone e delle infrastrutture a ogni potenziale disastro, e da ciò, quanti soldi l'azienda dovrebbe pagare. Ripeti i tempi di 10.000 e la compagnia ora può tracciare una curva che mostra la probabilità di pagamenti che superano una data soglia per un dato tipo di disastro. Ripeti dall'alto per ogni tipo di evento contro cui la compagnia si assicura, e ora la società ha tutte le informazioni necessarie per calcolare il proprio rischio e generare preventivi e contratti di assicurazione.

Quindi, come ti aiuta? Probabilmente ti manca il tempo e il potere computazionale per gestire i tuoi scenari di rischio personali. Ma puoi ancora usare queste informazioni a tuo vantaggio. Il modo basilare per farlo è solo quello di spostare il tuo pensiero sul rischio. Quali sono i disastri naturali e umani che temi nella tua vita? Quanto sono probabili che si verifichino in un modo che ti riguarda? Quale sarebbe il costo per te se questo dovesse accadere? Quanto tempo e risorse sei disposto a mettere per evitare o mitigare questo rischio?

Ed ecco il consiglio pro: se hai difficoltà a prevedere la probabilità di un dato disastro, ricevi un preventivo di assicurazione e gli esperti faranno il lavoro per te. È possibile acquistare un'assicurazione contro quasi tutto - compresi cancellazioni di nozze all'ultimo minuto e rapimenti alieni. Quindi se sei preoccupato, basta chiedere. Lascia che siano le compagnie di assicurazione a capire la natura del rischio, quindi valuta se hai bisogno di assicurarti, modificare il tuo comportamento o modificare il tuo modo di pensare.

Se chiedete un preventivo sulla protezione contro la vostra bicicletta preziosa da furto e vogliono caricarvi quasi quanto vale la bici nel corso di un anno, vi dicono che c'è una possibilità davvero buona di perdere il vostro bici nei prossimi mesi. Anche se non vuoi l'assicurazione, beneficerai di queste informazioni. Forse aggiorni le serrature e ripensi la tua situazione di archiviazione durante la notte. Magari tieni a portata di mano una bici da battitore per ammorbidire il materiale e la perdita emotiva quando qualcuno fa la tua dolce cavalcata.

Ecco un avvertimento: se stai facendo un investimento a lungo termine, come acquistare una casa, chiedere un preventivo di assicurazione non ti darà una visione completa del tuo rischio. Questo perché le compagnie di assicurazione si preoccupano solo della probabilità che si verifichi un disastro per la tua casa per la durata della tua polizza, che di solito è solo di un anno. Quindi, solo perché l'assicurazione contro l'uragano e l'inondazione su quel dolce pezzo di proprietà sulla spiaggia è in qualche modo conveniente oggi non significa che la casa non sarà sott'acqua in 20 anni.

In realtà, probabilmente è meglio non comprare proprietà sulla spiaggia.